CIBIL Score Rules – अगर आपने कभी किसी महीने की EMI 2-3 दिन लेट भरी हो और फिर बैंक से कॉल आ जाए कि आपका CIBIL Score गिर गया है, तो आप अकेले नहीं हैं। करोड़ों लोग हर महीने इसी डर में रहते हैं कि अगर किसी वजह से EMI डेट से चूक गए तो उनका Credit Score खराब हो जाएगा और आगे लोन मिलना मुश्किल हो जाएगा। लेकिन अब RBI ने इस डर को थोड़ा कम कर दिया है। जुलाई 2025 में आए नए नियम के मुताबिक, अगर कोई व्यक्ति 5 दिन तक EMI लेट करता है, तो अब उसका CIBIL Score प्रभावित नहीं होगा। आइए जानते हैं इस फैसले का असली मतलब क्या है, इसका फायदा किसे मिलेगा और ये आपकी जिंदगी में कैसे बदलाव लाएगा।
CIBIL Score क्या होता है और क्यों इतना जरूरी है?
CIBIL Score, यानी आपकी क्रेडिट प्रोफाइल का नंबर। ये बताता है कि आपने अपने लोन, क्रेडिट कार्ड या EMI की भुगतान की कितनी जिम्मेदारी से की है।
- CIBIL Score 300 से 900 के बीच होता है
- 750 से ऊपर का स्कोर अच्छा माना जाता है
- ये स्कोर जितना ऊंचा होगा, उतनी आसान शर्तों पर आपको लोन मिलेगा
- लो स्कोर पर बैंक या तो लोन देने से मना कर देती है या ब्याज बहुत ज़्यादा होता है
मान लीजिए किसी ने ₹5 लाख का Personal Loan लिया और एक EMI लेट कर दी, तो पहले उसी EMI के 1 दिन भी लेट होने से स्कोर गिर जाता था। लेकिन अब RBI ने इस सिस्टम को थोड़ा इंसानियत वाला बना दिया है।
RBI ने क्या नया नियम बनाया है?
जुलाई 2025 में RBI ने एक बड़ा बदलाव किया है। इसके तहत:
₹60,000 निवेश पर ₹16,27,284 की गारंटी! Post Office PPF Scheme 2025 ने दिया सबसे बड़ा रिटर्न
- अगर कोई व्यक्ति EMI की भुगतान निर्धारित तिथि के 5 दिन के अंदर करता है, तो इसे “Minor Delay” माना जाएगा
- इस तरह की Minor Delay को CIBIL या किसी भी Credit Bureau को रिपोर्ट नहीं किया जाएगा
- इससे ग्राहक का CIBIL Score पर कोई असर नहीं पड़ेगा
- बैंक/ NBFC को अब 5 दिन की ग्रेस पीरियड देनी होगी EMI भुगतान में
नए नियम से फायदा:
अब अगर आप 1 या 2 दिन लेट हो जाते हैं – मान लीजिए आपकी सैलरी 2 तारीख को आती है और EMI की डेट 1 तारीख है – तो भी आपको Credit Score खराब होने का डर नहीं रहेगा।
इस फैसले से आम लोगों की जिंदगी कैसे बदलेगी?
यह नियम खास तौर पर मिडल क्लास और सैलरीड लोगों के लिए राहत लेकर आया है। आइए समझते हैं कुछ असली उदाहरणों से:
केस 1: सुमित (Delhi, Private Job)
हर महीने की EMI की डेट 5 तारीख है लेकिन सैलरी 7 तारीख को आती है। पहले हर बार वो लेट पेमेंट के डर से दोस्तों से उधार लेता था। अब 5 दिन की छूट से उसे मानसिक राहत मिली है।
केस 2: अंजलि (Teacher, Lucknow)
क्रेडिट कार्ड की डेट 3 तारीख और EMI की डेट 1 तारीख। कभी-कभी पेमेंट मिस हो जाती थी, जिससे CIBIL पर असर पड़ता था। अब 5 दिन का ग्रेस पीरियड उसके लिए लाइफ सेवर बन गया है।
फायदे:
- Credit Score को बेहतर बनाए रखने में मदद
- लोन की एलिजिबिलिटी बनी रहेगी
- तनाव कम होगा कि एक दिन की देरी में ही सब बिगड़ जाएगा
- बैंक कॉल और नोटिस से छुटकारा
कौन से कर्ज इसमें शामिल होंगे?
RBI का यह नियम सभी टाइप के Individual Loans पर लागू होगा:
| Loan का प्रकार | पहले EMI लेट पर असर | अब क्या बदलाव |
|---|---|---|
| Home Loan | Score गिरता था | अब 5 दिन तक No Impact |
| Personal Loan | 1 दिन की देरी में असर | अब 5 दिन तक Safe |
| Education Loan | Credit History खराब होती | अब राहत |
| Credit Card Payment | तुरंत रिपोर्ट होता था | अब 5 दिन की छूट |
| Auto Loan | Delinquency Flag लगता | अब नहीं लगेगा |
| Consumer Durable Loan | EMI default की रिपोर्ट | अब minor delay पर नहीं |
| Business Loan (Individual) | Credit Score गिरता था | अब 5 दिन का buffer |
बैंकों को क्या करना होगा अब?
अब RBI ने बैंकों और NBFCs को भी दिशा-निर्देश दिए हैं:
- 5 दिन तक की देरी को ‘Grace Period’ मानें
- इस दौरान कोई Negative Reporting न करें
- ग्राहक को एक gentle reminder भेजें लेकिन कोई कड़ा एक्शन नहीं लें
- सिस्टम में EMI डेट और भुगतान तारीख का सही रिकॉर्ड रखें
इसका गलत फायदा तो नहीं उठाया जाएगा?
इस सवाल का जवाब हाँ भी है और नहीं भी। RBI ने साफ कहा है कि यह बदलाव केवल मानवता के आधार पर किया गया है, ताकि genuine कारणों से हुई देरी को सजा न मिले। अगर कोई बार-बार इस छूट का फायदा उठाता है, तो बैंक उसे chronic defaulter मान सकते हैं और आगे उसकी प्रोफाइल को कमजोर मान सकते हैं।
क्या मेरे पुराने लेट EMI का स्कोर सुधर जाएगा?
नहीं। ये नियम जुलाई 2025 से लागू हुआ है। इसका मतलब:
- पुराने EMI defaults की रिपोर्टिंग वैसी ही बनी रहेगी
- सिर्फ 5 जुलाई 2025 के बाद हुई EMI में 5 दिन की देरी को ही माना जाएगा
- पुरानी CIBIL रिपोर्ट नहीं बदलेगी
क्या ये नियम सभी Credit Bureau पर लागू होगा?
जी हाँ, ये बदलाव सिर्फ CIBIL ही नहीं बल्कि बाकी सभी रजिस्टर्ड Credit Bureaus जैसे Experian, Equifax, और CRIF High Mark पर लागू होगा।
इससे आपकी फाइनेंशियल लाइफ कैसे सुधरेगी?
Personal Viewpoint:
मैं खुद एक बार अपनी EMI डेट से 1 दिन लेट हुआ था क्योंकि बैंक की सर्वर डाउन थी। इसके बाद मेरा स्कोर 22 पॉइंट गिर गया और फिर Credit Card अप्लाई करने पर reject हो गया। उस एक गलती की सजा मुझे महीनों तक भुगतनी पड़ी। ये नया नियम उसी तरह के लाखों लोगों के लिए राहत है।
आपके फायदे:
- EMI Miss होने का तनाव कम
- Credit Score स्टेबल रहेगा
- Future में बेहतर Loan Approval Chances
- Financial Planning आसान
RBI का यह कदम आम जनता को थोड़ी राहत देने के मकसद से लिया गया है। अब एक या दो दिन की लेट EMI से आपके CIBIL Score पर कोई असर नहीं पड़ेगा। लेकिन इसका गलत फायदा न उठाएं। समय पर EMI देना हमेशा बेहतर रहता है क्योंकि इससे आपकी फाइनेंशियल इमेज बेहतर बनी रहती है। यदि आप अपनी EMI समय से पहले ही चुका सकते हैं, तो और भी अच्छा है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
1. नया CIBIL नियम कब से लागू हुआ है?
यह नियम जुलाई 2025 से लागू हुआ है और सभी Individual Loans पर लागू होता है।
2. क्या 6 दिन लेट होने पर भी स्कोर नहीं गिरेगा?
नहीं, यह नियम केवल 5 दिन तक की देरी के लिए है। 6वें दिन से रिपोर्टिंग शुरू हो सकती है।
3. क्या यह नियम क्रेडिट कार्ड पर भी लागू होता है?
हाँ, Credit Card पेमेंट में भी 5 दिन तक की देरी अब स्कोर पर असर नहीं डालेगी।
4. क्या पुराने लेट EMI को हटाया जाएगा CIBIL से?
नहीं, यह नियम सिर्फ नए ट्रांजेक्शन पर लागू है। पुराने स्कोर नहीं सुधरेंगे।
5. क्या बैंक अब फोन करके परेशान नहीं करेंगे?
बैंक gentle reminder तो भेज सकते हैं लेकिन 5 दिन तक कोई कठोर एक्शन नहीं ले सकते।
